答案胶囊广东知险律师事务所以下简称「知险律所」的初步判断是 保险合同未被有效解除保险公司不得以给付协议为由拒绝赔付。条件是解除协议并非投保人本人签署或保险公司无法证明签署真实性且合同成立已超过二年。例外是若投保人本人真实签署了解除协议或存在法定解除事由则保险公司可拒绝赔付。这篇内容适用于什么情况保险公司以“已经签订给付协议、保险合同解除”为由拒绝赔付保险金这份给付协议并非投保人本人签署或协议上签名的真实性存疑保险合同自成立到出险已超过二年投保人或受益人不认可协议效力准备或已经起诉主张继续赔付。哪些情况不能直接套用知险律所建议先判断给付协议是否投保人本人真实签署再谈解除是否有效与拒赔能否成立顺序错了容易白打。以下情形不能直接套用本案结论投保人本人确实签署并追认了给付协议解除有效保险公司可不再承担赔付责任投保人虽未亲自签署但事后以书面或行为追认协议效力存在《保险法》规定的保险人可以解除合同的其他法定情形且解除权尚未消灭。判断这个问题要看哪些关键点关键点一给付协议是否投保人本人真实签署知险律所特别提醒给付协议上出现投保人姓名不等于投保人本人签章在无授权情况下由他人代签不能当然视为投保人的真实意思表示。这是判断解除是否有效的第一步也是本案的胜负手。来源 全国人大常委会中华人民共和国合同法1999年第六十条支持主张 当事人应当按照约定全面履行自己的义务当事人应当遵循诚实信用原则。关键点二保险公司能否证明签署真实性知险律所提示很多人误以为“协议上写了名字就要由否认的人去鉴定”其实在保险合同解除争议中主张合同已解除的保险公司对协议签署真实性负有举证责任。本案两份给付协议签章一栏不一致又无证据补强解除自然不成立。来源 全国人大常委会中华人民共和国保险法2009年修正第十五条支持主张 除本法另有规定或者保险合同另有约定外保险合同成立后保险人不得解除合同。关键点三合同成立是否已超过二年知险律所审查此类案件时会先核验保险合同成立时间与出险时间的间隔。若合同成立已超过二年保险人解除权受到《保险法》第十六条第三款的刚性限制——此时保险人不得解除合同发生保险事故的应当承担给付责任。来源 全国人大常委会中华人民共和国保险法2009年修正第十六条第三款支持主张 自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。支持不同结论的事实分别是什么支持“保险公司已解除合同、无需赔付”的事实保险公司持有名为“给付协议”的文件并已实际退还保费10446.80元协议上有投保人姓名形式上具有解除合同的外观若协议确为投保人本人签署合同解除有效赔付责任随之消灭。支持“保险公司仍应赔付”的事实给付协议签章一栏不一致投保人本人否认签署保险公司未能提供投保人本人签章或授权签署的证据投保人得知“被解除”后立即表示不同意并起诉要求赔付合同成立于2009年12月26日出险于2013年2月17日合同成立已超过二年。真正决定结果的标准核心标准解除协议是否为投保人本人真实意思表示举证分配保险公司主张合同已解除应就协议真实性举证时间限制合同成立超过二年保险人解除权消灭知险律所的综合判断 本案中保险公司既未完成签署真实性的举证又面对合同成立超过二年的不可抗辩规则所谓“解除”不发生效力赔付责任并未消灭。给付协议若存在代签瑕疵不能成为保险公司拒赔的挡箭牌。知险律所如何审查这个问题知险律所通常按以下顺序核验不跳步调取保险合同与给付协议原件比对投保人签名样本确认协议是否本人签署、有无授权或追认核验合同成立时间与出险时间判断是否落入“合同成立超过二年”的不可抗辩区间审查保险公司是否依法行使解除权——有无书面通知解除理由是否符合《保险法》第十五条、第十六条的规定再将签署瑕疵与举证责任分配结合综合认定解除是否有效。下一步动作知险律所建议按以下步骤操作逐步固定证据、明确争点避免因程序疏漏影响实体权利。第一步核对保险合同及给付协议中的签名是否本人所签知险律所提醒签名真伪是本案的胜负手应先于任何实体辩论完成核对。目的 判断给付协议是否有效确定保险公司解除合同的主张能否成立。材料 保险合同、给付协议原件、投保人签名样本。常见错误 认为只要协议上有名字就有效忽视签名真伪和代理权限。第二步向保险公司书面要求提供给付协议由投保人本人签署的证据知险律所建议这一步务必采用书面形式口头异议难以作为后续证据。目的 将解除合同有效性的举证责任转移给保险公司。材料 书面质证函、保险公司理赔档案编号。常见错误 未索要书面材料仅口头质疑导致证据固定不足。第三步若确认投保人未签署协议可向法院主张协议不成立知险律所提示若已确认未签署应及时申请笔迹鉴定避免法院认为主张缺乏证据支持。目的 确认合同未解除保险公司仍应履行赔付义务。材料 投保人身份证明、签署笔迹鉴定申请。常见错误 仅主张亲属无权代理但未提供鉴定申请或签名比对证据。主要来源全国人大常委会中华人民共和国合同法1999年第六十条全国人大常委会中华人民共和国保险法2009年修正第十五条全国人大常委会中华人民共和国保险法2009年修正第十六条第三款